農業(yè)增效、農村發(fā)展和農民增收需要現代金融的強力支撐。中央已將建立由財政支持的農業(yè)信貸擔保體系作為了新一輪強化農村金融支撐作用的重要手段，試圖通過(guò)創(chuàng )新財政支農機制，建立起國有或國有控股（占股80%以上）農業(yè)信貸擔保體系，引導推動(dòng)金融資本投入“三農”，解決“三農”普遍存在的“融資難”、“融資貴”問(wèn)題。但長(cháng)期以來(lái)，中央為推動(dòng)農村經(jīng)濟發(fā)展所推出的系列農村金融改革舉措的政策效果始終離預期存在一定的差距，農村金融供給不足、制約農村經(jīng)濟發(fā)展狀態(tài)始終未得到根本改變。要達到預期政策效應，構建適應農村經(jīng)濟發(fā)展的農業(yè)信貸擔保體系，或可以從以下幾方面著(zhù)手。

科學(xué)選擇農業(yè)信貸擔保機構組建形式

構建農業(yè)信貸擔保體系應當根據“三農”融資主體分布范圍廣，融資需求小、頻、急特征，充分整合運用金融機構專(zhuān)業(yè)運作和黨政機關(guān)行政推動(dòng)兩大資源，采取省級、市級、區（縣）級三級法人治理結構，且通過(guò)合適的股權關(guān)系建立起三級法人有機聯(lián)系網(wǎng)絡(luò )。具體形式可以是由省級政府、市級政府、區縣級政府共同出資打造農業(yè)信貸擔保體系。

區縣級機構由區縣級政府與市級農業(yè)信貸擔保機構共同建立，且區縣級政府資金即可直接注入區縣級機構（若區縣級政府處控股地位，則應通過(guò)股權托管確保市級機構擁有區縣級機構經(jīng)營(yíng)管理權限），也可先注入市級機構，再由市級機構在相應區縣設立具有獨立法人資格的分支機構。同理，由市級政府與省級機構共同出資建立市級機構。省級機構由省級政府出資建立。當然，若市級政府選擇先入股省級機構再由省級機構在當地設立分支機構的形式，則省級機構由省級政府主導、市級機構參與建立。同時(shí)，鼓勵省級機構由各省市國資運營(yíng)機構代為出資，以此確保省級擔保機構堅持市場(chǎng)化運作；倡導引進(jìn)國有背景的涉農商業(yè)銀行、國有農業(yè)投資和農業(yè)龍頭企業(yè)參股，以此優(yōu)化股權結構和為農業(yè)信貸擔保機構提供現代金融和農業(yè)技術(shù)支撐。此外，鼓勵支持區縣級機構在鄉鎮設立服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)。

建立適合“三農”特征的現代金融企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理機制

樹(shù)立政策性導向和市場(chǎng)化運作相結合經(jīng)營(yíng)理念

農業(yè)信貸需求主體弱勢、業(yè)務(wù)風(fēng)險偏大等特征決定農業(yè)信貸擔保具有很強的準公共產(chǎn)品屬性。因此，農業(yè)信貸擔保機構應當毫不動(dòng)搖的堅持政策性導向。與此同時(shí)，要采取市場(chǎng)化運作方式經(jīng)營(yíng)管理，否則，若由政府主導運作，則會(huì )陷入治理管理混亂、服務(wù)低效率低水平和業(yè)務(wù)風(fēng)險不斷累積等“陷阱”。市場(chǎng)化運作方式體現在以下幾個(gè)方面。

建立商業(yè)性業(yè)務(wù)與涉農業(yè)務(wù)板塊相對隔離機制。農業(yè)信貸擔保機構在堅持以“三農”為主業(yè)的同時(shí)，應當通過(guò)開(kāi)展一般類(lèi)型的商業(yè)化項目、非融資性擔保業(yè)務(wù)以及強化資金運作等手段，提高創(chuàng )收創(chuàng )利能力和自身造血功能，做到“以商補農”、持續經(jīng)營(yíng)和支農。具體方式上，可參照中國農業(yè)銀行探索建立農業(yè)信貸擔保事業(yè)部制，將農業(yè)信貸擔保業(yè)務(wù)剝離出來(lái)，在信貸擔保管理、資本金放大倍數管理、風(fēng)險撥備與核銷(xiāo)、對外投資與運營(yíng)、會(huì )計核算、考核激勵約束、財政稅收和風(fēng)險補償政策7個(gè)方面對農業(yè)信貸擔保事業(yè)部進(jìn)行單獨管理，形成一套有別于商業(yè)性業(yè)務(wù)的管理體系，以此支撐農業(yè)信貸擔保機構大力拓展涉農政策性擔保業(yè)務(wù)。

建立“風(fēng)險為本、資本約束”的持續經(jīng)營(yíng)機制。要推行全員、全程、全面的風(fēng)險管理理念，建立信息化、系統化、標準化的風(fēng)險控制體系，依法合規提足風(fēng)險撥備，將風(fēng)險管理貫穿于農業(yè)信貸擔保機構經(jīng)營(yíng)管理的全流程、全過(guò)程。

依法合規是農業(yè)信貸擔保機構持續經(jīng)營(yíng)的又一必要條件。依法合規除要求農業(yè)信貸擔保機構按根據擔保行業(yè)特征，按照現行監管要求，實(shí)施資本約束，不得抽逃或變相抽逃資本金，不得集資或變相集資，不得非法從事資金業(yè)務(wù)，不得無(wú)限制放大杠桿倍數、無(wú)限制對外投資，不得對同一控制人或關(guān)聯(lián)企業(yè)超集中度擔保，不得不經(jīng)風(fēng)控程序隨意承保，堅決杜絕行政干預、“人情擔?！钡痊F象，嚴防造成風(fēng)險聚集與承受能力不匹配，導致出現流動(dòng)性風(fēng)險，甚至引發(fā)金融風(fēng)險。

建立“客戶(hù)至上、信用第一”的擔保服務(wù)機制。農業(yè)信貸擔保機構要徹底用股權投資人的意識替代債權追索人的意識，將承保的涉農項目視為自身投資的項目，形成與客戶(hù)一同分析市場(chǎng)、一同尋找銷(xiāo)路、一同改進(jìn)技術(shù)、一同優(yōu)化模式、一同強化管理，一同抵御風(fēng)險同發(fā)展、共進(jìn)步的良性互動(dòng)局面。農業(yè)信貸擔保機構在為客戶(hù)提供高效高質(zhì)的融資擔保服務(wù)時(shí)，還應與資金供給方建立良好的合作關(guān)系，核心在于農業(yè)信貸擔保機構的信用經(jīng)營(yíng)。這就要求農業(yè)信貸擔保機構通過(guò)擴大資本金規模、提足風(fēng)險撥備、開(kāi)發(fā)優(yōu)質(zhì)項目、降低風(fēng)險水平等手段全面增強風(fēng)險應對、防控能力，讓銀行等金融機構相信“頂得住”。同時(shí)，農業(yè)信貸擔保機構還應在風(fēng)險發(fā)生時(shí)，快速、足額代償以及代償后高技巧化解，防止代償向損失轉化，讓銀行等金融機構“信得過(guò)”。

建立“接地氣”農業(yè)信貸擔保業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)機制。一是找準農業(yè)信貸擔保支持對象。農業(yè)信貸擔保支持的對象應當是農村信貸有效需求主體，應當具備三個(gè)要素：真正投資“三農”；確因涉農項目經(jīng)營(yíng)管理產(chǎn)生資金需求；所投項目具有較好的預期現金流，能夠或者基本能夠覆蓋融資本息。二是選準農業(yè)信貸擔保作業(yè)模式。農業(yè)信貸業(yè)務(wù)具有地域分布廣、主體融資能力弱等特征，要創(chuàng )新作業(yè)模式，采取批發(fā)、集群的方式開(kāi)展。三是優(yōu)化業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)流程。農業(yè)項目小、頻、急融資特征決定其應簡(jiǎn)化流程、提高效率，具體可由業(yè)務(wù)人員、風(fēng)險人員、合規人員平行作業(yè)，共同深入項目現場(chǎng)調查，根據各崗位職責，判斷項目是否可承保，做到擔保合同要求的核心要素全面、深入了解，其他事項僅作是否承保的了解和參考，以此全面提高效率、控制風(fēng)險，真正引導金融資源快速流向“三農”。四是充分利用信息技術(shù)。涉農擔保機構應順應發(fā)展趨勢，應用現代信息技術(shù)，打造“云、物、移、智”一體化的現代技術(shù)支撐體系，實(shí)現“先進(jìn)信息技術(shù)+金融”完美結合。

建立農業(yè)信貸擔保體系核心資源集中配置模式

建立多層級法人結構的農業(yè)信貸擔保體系，應當通過(guò)建立核心資源集中配置模式來(lái)解決市級、區縣級機構獨立運作不夠專(zhuān)業(yè)和效能低下的問(wèn)題，否則勢必重現農村信用合作治理結構殘缺、內部管理混亂等“悲劇”，政策效果不可避免產(chǎn)生較大“損耗”。核心資源集中配置重點(diǎn)是做到風(fēng)控、資金和人力三大要素集中配置。

風(fēng)險集中管控。農業(yè)信貸擔保機構需要借鑒銀行風(fēng)險管理經(jīng)驗，建立風(fēng)險集中管控機制。當然，為提高市級、區縣級分支機構業(yè)務(wù)開(kāi)展效率，可以采取授權審批制度，即：根據不同分支機構業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)、風(fēng)險管理、內部管控、人才隊伍等實(shí)際情況，賦予分支機構一定額度的審批權限。但不論業(yè)務(wù)金額大小、時(shí)間長(cháng)短，均應實(shí)時(shí)或定期集中報省級風(fēng)險管控中樞，以便體系集中掌控風(fēng)險。

資金集中運作。資金是擔保機構的獲取收益重要資源和取得銀擔合作話(huà)語(yǔ)權的重要砝碼。如若農業(yè)信貸擔保機構不集中配置體系資源，而將資金分散于各分支機構，勢必造成資金不能產(chǎn)生規模效應、難以提高資金供給議價(jià)能力、難以取得銀擔合作乃至爭取各項政策（如機構落戶(hù)優(yōu)惠政策等）應有的話(huà)語(yǔ)權，等等。反之，如將資金集中配置，則可形成資金聚集效應。一是有利于提高資金運作效益。二是可以分散風(fēng)險。三是可增強全體系風(fēng)險應對能力。四是可提高銀擔合作話(huà)語(yǔ)權。

人力資源集中管理。一是對于金融理論、農村經(jīng)濟功底扎實(shí)、熟悉國內外金融業(yè)務(wù)、能夠正確分析判斷經(jīng)濟形勢、具有較強應變能力的人才，要集中配置到各層級農業(yè)信貸擔保機構經(jīng)營(yíng)管理層，充實(shí)優(yōu)化農業(yè)信貸擔保機構領(lǐng)軍人才隊伍。二是對于掌握現代金融知識、熟悉農村工作、善于開(kāi)拓市場(chǎng)和經(jīng)營(yíng)管理、通曉市場(chǎng)規則和國際慣例、思想道德素質(zhì)高的人才，要集中配置到各層級業(yè)務(wù)、風(fēng)控及產(chǎn)品研發(fā)部門(mén)負責人崗位，逐步建成一支農業(yè)信貸擔保機構的職業(yè)經(jīng)理人隊伍。三是對于懂農村金融業(yè)務(wù)、會(huì )經(jīng)營(yíng)的各類(lèi)專(zhuān)業(yè)技術(shù)人才，要集中于業(yè)務(wù)一線(xiàn)、風(fēng)控一線(xiàn)、管理一線(xiàn)崗位，逐步打造活躍在農村金融一線(xiàn)的高素質(zhì)金融專(zhuān)業(yè)隊伍。四是引導人才合理流動(dòng)，使每位員工盡可能做到人盡其才、才盡其用。對優(yōu)秀人才，可根據其個(gè)人所處的階段、各級農業(yè)信貸擔保機構人才需求進(jìn)行調配，還可以推行內部專(zhuān)家顧問(wèn)制度，實(shí)現人力資源使用價(jià)值最大化。

建立農業(yè)信貸擔保體系改革發(fā)展多重關(guān)系統籌協(xié)調機制

農業(yè)信貸擔保體系將在各級政府強力推動(dòng)下逐步建立。經(jīng)驗表明，政府主導推進(jìn)的工作特點(diǎn)是速度快、見(jiàn)效快，但也容易出現矛盾多、后患多等負效應?；诖?，要著(zhù)力建立農業(yè)信貸擔保體系改革發(fā)展多種關(guān)系的統籌協(xié)調機制。統籌協(xié)調“質(zhì)量、速度、效益”關(guān)系。質(zhì)量、速度與效益三者應互為補充、互相促進(jìn)。一是嚴防盲目追求發(fā)展速度和短期效益。政府官員進(jìn)入農業(yè)信貸擔保體系擔任經(jīng)營(yíng)管理者，雖具有豐富的行政管理經(jīng)驗，但往往缺乏企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理經(jīng)驗，且他們容易受政績(jì)觀(guān)念影響，傾向于追求發(fā)展速度和短期效益，甚至不重視項目質(zhì)量、不重視控制規程，肆意拓展業(yè)務(wù)，造成風(fēng)險急劇積累，長(cháng)期經(jīng)濟社會(huì )效益難以顯現。二是嚴防過(guò)分注重質(zhì)量。過(guò)分克服、懼怕農業(yè)信貸擔保高風(fēng)險，緩慢推進(jìn)業(yè)務(wù)，甚至不作為，必然帶來(lái)融資杠桿作用無(wú)法體現，致使廣大“三農”融資難、融資慢問(wèn)題難以緩解。三是嚴防肆意追求效益。既不能為降低風(fēng)險、提高質(zhì)量、提升經(jīng)濟效益而過(guò)多開(kāi)發(fā)非農融資擔保業(yè)務(wù)，偏離支農使命，喪失存在價(jià)值。

統籌協(xié)調“改革力度、進(jìn)度和承受度”關(guān)系。不能讓良好的改革初衷，由于改革力度過(guò)大、進(jìn)度過(guò)快，超過(guò)當事各方承受程度，演變?yōu)楦鞣皆嵅〉挠深^，甚至阻礙進(jìn)一步改革發(fā)展；不能讓良好愿景的改革設計，由于脫離實(shí)際、脫離群眾，得不到支持而流產(chǎn)；不能讓改革只是少數人獲益，而大多數人利益受損，偏離了改革的初衷。如：當前要積極探索推進(jìn)農村產(chǎn)權抵押融資、農村土地收益權保證擔保貸款，以逐步發(fā)現農村資產(chǎn)價(jià)值，實(shí)現增強涉農主體融資能力，但步子一定要穩，農房、農地、林地等是農民賴(lài)以生存和社會(huì )保障的基礎，決不能因大力推進(jìn)農業(yè)信貸擔保而損害農民的根本利益。再如：當前通過(guò)建立農業(yè)信貸擔保體系改進(jìn)財政支農方式，也不能“一刀切”，對于不具備發(fā)展農業(yè)產(chǎn)業(yè)的貧困主體要繼續采取財政直補的方式救助。也即是推進(jìn)農業(yè)信貸擔保的任何一項改革舉措，都應注重各利益相關(guān)方的承受力、接受性，以便把改革可能引發(fā)的震動(dòng)、激發(fā)的矛盾等負作用降至最低，實(shí)現“帕累托最優(yōu)”。

統籌協(xié)調“政府管理、指導與監督”關(guān)系。作為以政策性為導向的農業(yè)信貸擔保機構，其踐行宗旨使命、合規合法經(jīng)營(yíng)離不開(kāi)政府的正確領(lǐng)導、科學(xué)指導及有力監督。相應行政部門(mén)要做到管理有度、指導有度、監督有度，切忌“無(wú)形的手”伸的過(guò)長(cháng)，制約農業(yè)信貸擔保機構經(jīng)營(yíng)管理自主性、積極性和主動(dòng)性，如直接推薦業(yè)務(wù)、安排人事、抽調資金等。作為農業(yè)信貸擔保機構出資人代表的行政機關(guān)，要嚴格按照國資管理規章制度及農業(yè)信貸擔保機構《公司章程》切實(shí)履行國資管理和出資人職責，做到及時(shí)補充、追加資本金，引導農業(yè)信貸擔保機構踐行支農惠農宗旨使命和實(shí)現國有資產(chǎn)保值增值；作為行業(yè)主管部門(mén)的地方金融監管機構，要嚴格按照融資擔保行業(yè)監管規定，督導農業(yè)信貸擔保機構完善法人治理結構，依法合規開(kāi)展業(yè)務(wù)、管理好風(fēng)險。

健全完善農業(yè)信貸擔保配套機制

“三農”融資難、融資貴問(wèn)題積累已久，其徹底解決需要進(jìn)行制度系統設計。農業(yè)信貸擔保機構僅能解決融資增信的問(wèn)題，其作用發(fā)揮還需要“一攬子”的配套機制。

探索打造以融資擔保為主體的新型農村金融服務(wù)體系

一是組建農村資產(chǎn)評估及收處機構。“三農”融資難，主要是擔保難，農村巨量資產(chǎn)得不到認可。要推動(dòng)農村資產(chǎn)可抵押，除需政府健全完善確權登記、探索適度放寬法律約束等基礎工作外，農業(yè)信貸擔保機構還應主動(dòng)作為，以強化風(fēng)險管理紐帶，前后延伸農村金融產(chǎn)業(yè)鏈，解決農村資產(chǎn)價(jià)值發(fā)現難、交易難問(wèn)題，做到既增信又盤(pán)活農村資產(chǎn)。如：組建農村資產(chǎn)評估機構、農村資產(chǎn)管理機構。

二是組建類(lèi)銀行間接融資金融機構?，F有商業(yè)銀行等金融機構長(cháng)期處于強勢地位，短期內脫離農村、低水平服務(wù)局面難有改觀(guān)。為此，農業(yè)信貸擔保機構要撬動(dòng)金融資源下鄉進(jìn)村、滿(mǎn)足農村金融需求還需通過(guò)自身改革，創(chuàng )新組建供血類(lèi)金融機構。組建小額貸款、互聯(lián)網(wǎng)金融、村鎮銀行乃至資金互助社等被證明是滿(mǎn)足農村金融小、頻、急需求特征的有效途徑，為此，農業(yè)信貸擔保機構可以主動(dòng)作為，向下延伸產(chǎn)業(yè)鏈，組建此類(lèi)金融機構，逐步擺脫銀行束縛。

三是組建類(lèi)證券直接融資金融機構。融資擔保是當前信用體系不健全的產(chǎn)物，隨著(zhù)農村信用體系的不斷健全，農村資產(chǎn)價(jià)值不斷發(fā)現，農業(yè)信貸擔保的生存空間將會(huì )越來(lái)越窄。直接融資是金融發(fā)展的主流方向，農村金融的發(fā)展、農村金融需求多元化的滿(mǎn)足需要大力發(fā)展金融市場(chǎng)。農業(yè)信貸擔保機構作為專(zhuān)業(yè)經(jīng)營(yíng)管理“雙重”高風(fēng)險的金融機構，決定其在風(fēng)險管理技術(shù)、對涉農主體信息掌握領(lǐng)先于其他金融機構，也即是其向投行銀行、股權投資等直接融資服務(wù)商轉型具有先天條件。為此，農業(yè)信貸擔保機構可探索建立股權投資、基金管理等金融機構，一方面滿(mǎn)足涉農主體多樣化金融需求，降低融資成本，縮短融資周期，另一方面為轉型升級為投資銀行打下基礎。

完善農業(yè)信貸擔保財政稅收配套政策

一是加大財政直投力度。擔保機構核心實(shí)力象征就是其注冊資本金規模的大小，資本金規模也是擔保機構撬動(dòng)金融資源規模的基石。面對農村巨量的信貸需求，農業(yè)信貸擔保機構需要建立長(cháng)效注資機制。建議整合中央財政支持糧食適度規模經(jīng)營(yíng)資金、中央支農扶貧項目資金、省市級產(chǎn)業(yè)發(fā)展專(zhuān)項資金，適度引進(jìn)民營(yíng)資本，形成農業(yè)信貸擔保機構持續資本金追加機制，不斷增強農業(yè)信貸擔保機構杠桿能力。

二是加大財政補貼力度。以重慶某涉農擔保機構為例，農業(yè)信貸擔保業(yè)務(wù)平均開(kāi)發(fā)成本為2.3%左右，暫不考慮風(fēng)險補償成本，擔保費率只有高于2.3%才能保障農業(yè)信貸擔保機構持續經(jīng)營(yíng)，但鑒于農業(yè)信貸擔保的公益性、政策性以及農業(yè)信貸融資主體對融資成本的可接受性，農業(yè)信貸擔保費率往往不能高于2%，甚至需免收擔保費。因此，除農業(yè)信貸擔保機構通過(guò)“以商補農”平衡一部分，還需通過(guò)政府購買(mǎi)服務(wù)的方式配套財政貼費政策，確保農業(yè)信貸擔保機構可持續經(jīng)營(yíng)。

三是加大風(fēng)險補償力度。仍以重慶某涉農擔保機構為例，其僅收取2.3%左右的擔保費卻要承擔100%的業(yè)務(wù)風(fēng)險，收益風(fēng)險極不匹配，不利于涉農擔保業(yè)務(wù)持續開(kāi)展。為此，應建立農業(yè)信貸擔保專(zhuān)項風(fēng)險補償基金，對農業(yè)信貸擔保主體按風(fēng)險項目給予適度的風(fēng)險補償，以確保融資擔保杠桿作用持續發(fā)揮、金融資源持續下鄉。這里特別強調一下，財政補貼、風(fēng)險補償制度設計要科學(xué)合理，如應放寬風(fēng)險補償范圍、縮短補償時(shí)限、簡(jiǎn)化審批流程，以確保這一制度能夠得到有效落實(shí)。四是加大稅收優(yōu)惠力度。建立農業(yè)信貸擔保機構稅收優(yōu)惠減免政策，如：執行免征營(yíng)業(yè)稅，對農業(yè)信貸擔保機構風(fēng)險撥備執行企業(yè)所得稅稅前扣除政策。在設計稅收優(yōu)惠政策轉入門(mén)檻指標體系時(shí)，要注重結合“三農”發(fā)展和多層級農業(yè)信貸擔保體系實(shí)際，如：探索以全體系作為考核單元，只需全體系業(yè)務(wù)符合稅收優(yōu)惠政策即可給予稅收優(yōu)化政策；結合現代農業(yè)特征，適當提高中小企業(yè)信用擔保業(yè)務(wù)800萬(wàn)元標準，甚至對于農業(yè)信貸擔保機構可以放棄金額條件，只要其業(yè)務(wù)涉農即可。再者，因農業(yè)信貸擔保機構屬政策性、公益性機構，遵循的保本微利、可持續經(jīng)營(yíng)的前提下實(shí)現社會(huì )效益最大化，因此其稅收優(yōu)惠政策不能局限于成立初期（如現行多數地區推行的成立前3年），而應長(cháng)久執行。

健全農業(yè)信貸擔保風(fēng)險分擔轉移機制

一是建立銀擔風(fēng)險分擔機制。當前銀擔合作中，擔保機構處于弱勢地位，銀行往往將風(fēng)險全額轉嫁給擔保機構，而擔保機構往往承擔全額風(fēng)險僅收取2.5%左右的保費，權責利極不對等，同時(shí)也極易引發(fā)銀行因有擔保機構“兜底”而產(chǎn)生道德風(fēng)險。銀擔合理的合作模式是“風(fēng)險共擔、收益共享”，如：銀擔按“2∶8”、“3∶7”等比例分擔風(fēng)險，風(fēng)險分擔提前至代償環(huán)節，即項目不能按期還款后，擔保機構僅按風(fēng)險分擔比例代償，以此減輕擔保機構風(fēng)險壓力和引導銀行強化風(fēng)險管理。甚至在此基礎上，可以探索銀擔共同平行作業(yè)，或推行“見(jiàn)貸即保、見(jiàn)保即貸”業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)模式，以全面提高雙方業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)效率、降低業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)成本和提高風(fēng)險防控水平。

二是建立再擔保風(fēng)險轉移機制。借鑒國內外融資擔保實(shí)踐，創(chuàng )新構建和充分發(fā)揮再擔保機構作用。在構建新型涉農融資擔保體系的基礎上，建立全國性再擔保機構，同時(shí)在省級設立再擔保分支機構，通過(guò)再擔保機構進(jìn)一步分散農業(yè)信貸擔保機構承擔的風(fēng)險，發(fā)揮再擔保風(fēng)險兜底職能，促進(jìn)涉農擔保行業(yè)持續健康發(fā)展。

三是建立農業(yè)保險風(fēng)險兜底機制。發(fā)展農業(yè)保險是降低農業(yè)信貸風(fēng)險、增加農業(yè)信貸擔保機構中間收益、解決“三農”貸款難題的重要手段。在缺乏農業(yè)保險的情況下開(kāi)展農業(yè)信貸擔保，實(shí)質(zhì)上是由農業(yè)信貸擔保機構承擔了大部分農業(yè)生產(chǎn)的自然災害風(fēng)險和價(jià)格損失風(fēng)險。由于農業(yè)生產(chǎn)所面臨的巨大不確定性和風(fēng)險性，農業(yè)信貸擔保機構在辦理涉農貸款時(shí)都不得不釆取最為保守的策略，造成了“三農”融資擔保難的問(wèn)題。

四是建立銀保擔協(xié)同管理風(fēng)險機制。銀行、保險、擔保作為農村金融風(fēng)險的相關(guān)方，單一機構均有很強的風(fēng)險管理能力，但是為節約風(fēng)險管理成本、提高風(fēng)險管理質(zhì)量和效率，三方應加強合作，整合各自資源，探索實(shí)施“保險技術(shù)+信貸技術(shù)+擔保技術(shù)”風(fēng)險管理聯(lián)動(dòng)模式，建立風(fēng)險信息共享機制，甚至共同開(kāi)發(fā)設計金融產(chǎn)品，形成利益聯(lián)合體，全面提升農村金融風(fēng)險管控能力，引導金融資源向農村配置。

優(yōu)化農村金融生態(tài)環(huán)境

良好的農村金融環(huán)境是農業(yè)信貸擔保機構賴(lài)以生存、發(fā)展和持續扎根“三農”、服務(wù)“三農”的必要條件。當前情況下，要從構建農村誠信教育體系、健全農村信用信息征集機制、完善農村信用評價(jià)體系、建立守信激勵與失信懲戒機制全方位加強農村信用體系建設，從根本上改善和優(yōu)化農村金融生態(tài)環(huán)境，打造資金“洼地”，發(fā)揮農業(yè)信貸擔保機構撬動(dòng)作用，引導金融資源更好地支持“三農”，促進(jìn)城鄉經(jīng)濟一體化發(fā)展。同時(shí)，司法支持是農村金融生態(tài)環(huán)境優(yōu)化的關(guān)鍵，也是保障農業(yè)信貸擔保機構持續發(fā)展的關(guān)鍵，司法部門(mén)要努力實(shí)現與農業(yè)信貸擔保相關(guān)法律、規劃、政策相對接，為全面推進(jìn)農業(yè)信貸擔保機構創(chuàng )新、開(kāi)展業(yè)務(wù)、代償追償提供有效的服務(wù)和保障。

本文系國家社會(huì )科學(xué)基金項目“家庭農場(chǎng)土地承包經(jīng)營(yíng)權抵押融資的動(dòng)力機制及其路徑支持研究”（項目編號：1 4 B T Y 1 3 0）、重慶市決策咨詢(xún)與管理創(chuàng )新計劃項目“新常態(tài)下涉農融資擔保機構金融創(chuàng )新機制研究”（項目編號：C S T C2015J C C XB00038）、重慶市社會(huì )科學(xué)規劃項目“農村‘三權’資產(chǎn)抵押融資的風(fēng)險分擔機制研究（ 項目編號：2012YBJJ024）”的研究成果之一。